Was ist ein Kreditrechner?
Ein Kreditrechner beantwortet die eine Frage, die jeder Kreditnehmer wirklich hat: Was kostet mich das jeden Monat, und was kostet es insgesamt? Drei Zahlen rein (Kreditbetrag, Zinssatz, Laufzeit), drei Zahlen raus (Monatsrate, Gesamtzinsen, Gesamtkosten). Das war's.
Die Mathematik ist seit Ende des 19. Jahrhunderts dieselbe — es ist die Standard-Tilgungsformel, die jede Bank der Welt nutzt, um einen festverzinsten Kredit einzurichten. Was sich ändert, sind die Eingaben, und genau da hast du die ganze Macht. 15.000 € über fünf statt drei Jahre leihen? Andere Rate, andere Gesamtkosten. 8% Jahreszins statt 6%? Gleicher Kredit, hunderte Euro mehr an Zinsen. Die meisten Kreditentscheidungen werden im Autohaus oder Hypothekenbüro in 90 Sekunden gefällt. Mit diesem Kreditrechner kannst du wirklich darüber nachdenken.
Die Version auf dieser Seite handhabt jeden festverzinsten, festen Annuitätenkredit: Autokredite, Privatkredite, Studienkredite, Immobilienkredite, alles, wo du jeden Monat denselben Betrag zahlst, bis er weg ist. Kein Kleingedrucktes, keine Anmeldung, kein "jetzt rechnen, um zu sehen, ob du qualifiziert bist". Nur die Mathematik.
So nutzt du den Kreditrechner
Drei Eingaben. Die Ergebnisse aktualisieren sich während du tippst.
- Gib den Kreditbetrag in Euro ein (den Betrag, den du leihst, nach einer eventuellen Anzahlung)
- Gib den Jahreszins (Effektivzins) als Prozentsatz ein
- Gib die Laufzeit in Jahren ein (3, 5, 7, 30 — was immer der Kreditgeber anbietet)
Du siehst drei Zahlen zurückkommen: deine feste Monatsrate, die Gesamtzinsen, die du über die volle Laufzeit zahlst, und die Gesamtsumme (Kreditbetrag plus Zinsen). Die Zahlen bleiben in deinem Browser. Keine Daten verlassen die Seite.
Die Formel hinter einem Annuitätenkredit
Die Standard-Tilgungsformel sieht einschüchternd aus, ist aber dieselbe Mathematik, die dein Kreditgeber nutzt:
M = P × [r(1+r)n] / [(1+r)n − 1]
Wobei:
- M = Monatsrate
- P = Kreditbetrag (geliehene Summe)
- r = monatlicher Zinssatz (Jahreszins ÷ 12, als Dezimalwert)
- n = Gesamtzahl der Monatsraten (Jahre × 12)
Jeden Monat deckt ein Teil deiner Zahlung die Zinsen auf den aktuellen Saldo und ein Teil knabbert am Kreditbetrag. Im ersten Monat ist der größte Teil der Zahlung Zinsen — der Saldo ist noch riesig. In Monat 60 (oder Monat 360 bei einem 30-jährigen Immobilienkredit) geht fast die gesamte Zahlung in die Tilgung. Die Anteile verschieben sich allmählich. Das nennt man Tilgungsplan, und du kannst ihn im Tilgungsplan-Rechner visualisiert sehen.
Beispiel: 15.000 € zu 8% für 4 Jahre
Du kaufst einen Gebrauchtwagen und das Autohaus bietet 15.000 € zu 8% Effektivzins über 48 Monate. Schauen wir, was das wirklich kostet.
Zuerst die Eingaben in die Einheiten der Formel umgewandelt:
- P = 15.000 €
- r = 0,08 ÷ 12 = 0,006667
- n = 4 × 12 = 48
Eingesetzt:
M = 15.000 × [0,006667 × (1,006667)48] / [(1,006667)48 − 1] = 366,19 €/Monat
Du zahlst also 366,19 € jeden Monat für vier Jahre. Gesamtzahlung: 366,19 × 48 = 17.577,12 €. Gesamtzinsen: 2.577,12 €.
Das Auto hat dich 15.000 € gekostet. Die Finanzierung kostet weitere 2.577 €. Ob das ein gutes Geschäft ist, hängt davon ab, was du sonst mit dem Geld gemacht hättest (eine Investition mit 8% Rendite hätte es zurückverdient, aber die meisten Leute machen diesen Vergleich nicht — sie unterschreiben einfach).
Wie Laufzeit und Zinssatz das Geschäft verändern
Die Tabelle unten zeigt, was mit demselben 15.000-€-Kredit bei drei verschiedenen Zinssätzen und drei verschiedenen Laufzeiten passiert. Lies quer für den Zins-Effekt; lies vertikal für den Laufzeit-Effekt.
| Laufzeit | 6% Effektivzins | 8% Effektivzins | 10% Effektivzins |
|---|---|---|---|
| 3 Jahre (36 Mon.) | 456,33 € — gesamt 16.427 € — Zinsen 1.427 € | 470,05 € — gesamt 16.922 € — Zinsen 1.922 € | 484,01 € — gesamt 17.424 € — Zinsen 2.424 € |
| 5 Jahre (60 Mon.) | 289,99 € — gesamt 17.400 € — Zinsen 2.400 € | 304,15 € — gesamt 18.249 € — Zinsen 3.249 € | 318,71 € — gesamt 19.123 € — Zinsen 4.123 € |
| 7 Jahre (84 Mon.) | 219,13 € — gesamt 18.407 € — Zinsen 3.407 € | 233,81 € — gesamt 19.640 € — Zinsen 4.640 € | 249,05 € — gesamt 20.920 € — Zinsen 5.920 € |
Zwei Muster fallen auf:
Längere Laufzeit = niedrigere Monatsrate, aber dramatisch mehr Zinsen. Der 7-Jahres-Kredit zu 8% kostet 4.640 € an Zinsen. Der 3-Jahres-Kredit beim selben Zinssatz kostet nur 1.922 €. Die Laufzeit zu strecken senkt die Monatsrate von 470 € auf 234 €, aber du zahlst 2.718 € extra für diese Flexibilität. Das ist der Preis dafür, dir Zeit zu geben.
Der Zinssatz zählt bei längeren Laufzeiten mehr. Beim 3-Jahres-Kredit fügt der Wechsel von 6% auf 10% 997 € an Gesamtzinsen hinzu. Beim 7-Jahres-Kredit fügt derselbe 4-Punkte-Zinsprung 2.513 € hinzu. Je länger das Geld ausstehend ist, desto mehr Zeit hat der Zinssatz, daran zu kauen.
Deshalb spielen Genossenschaftsbanken, Online-Kreditgeber und Zinsvergleiche eine Rolle. Ein halber Prozentpunkt weniger auf deinem Immobilienkredit spart über 30 Jahre zehntausende Euro. Derselbe halbe Punkt auf einem 3-jährigen Autokredit spart dir eine Tankfüllung. Jage den Zinssatz dort, wo der Euro-Effekt am größten ist — das ist der 30-jährige Immobilienkredit, nicht der 36-monatige Autokredit.
Was für jede Kreditart typisch ist
Den marktüblichen Zinssatz für deine Kreditart zu kennen ist die halbe Miete. Das sind typische Effektivzins-Bereiche in Deutschland Stand 2025:
| Kreditart | Typischer Zinsbereich | Typische Laufzeit |
|---|---|---|
| Immobilienkredit (10-jährig festgeschrieben) | 3,5% - 4,5% | 10-30 Jahre |
| Immobilienkredit (15-jährig festgeschrieben) | 3,8% - 4,8% | 15-30 Jahre |
| Autokredit (Neuwagen) | 3% - 7% | 3-7 Jahre |
| Autokredit (Gebrauchtwagen) | 5% - 9% | 3-6 Jahre |
| Privatkredit (gute Bonität) | 4% - 8% | 2-7 Jahre |
| Privatkredit (mittlere Bonität) | 8% - 15% | 2-5 Jahre |
| Dispositionskredit | 9% - 14% | Variabel |
| Kreditkarte | 14% - 22% | Revolvierend |
Wenn dir ein Kreditgeber einen Zinssatz deutlich über dem Bereich für deine Kreditart nennt, vergleiche. Die meiste Streuung innerhalb einer Kategorie hängt von Bonität (Schufa) ab, ein Teil ist aber einfach Marge des Kreditgebers. Drei Angebote zeigen meist, was was ist.
Solltest du den Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Fast immer ja, wenn du es dir leisten kannst. Die Zinsersparnis durch Sondertilgung ist sofort und garantiert. Im obigen 15.000-€/8%/4-Jahre-Beispiel spart die Tilgung ein Jahr früher (366,19 € × 12 = 4.394 € extra über den Kredit verteilt) etwa 560 € an Zinsen. Dasselbe bei einem 30-jährigen Immobilienkredit kann zehntausende Euro sparen.
Der Haken: Manche Kredite haben Vorfälligkeitsentschädigungen. In Deutschland ist bei Immobilienkrediten oft eine Sondertilgung von 5-10% jährlich erlaubt — alles darüber kostet eine Vorfälligkeitsentschädigung. Bei Privatkrediten ist Sondertilgung meist gebührenfrei. Lies deinen Kreditvertrag, bevor du extra Geld schickst.
Der umgekehrte Fall: Wenn dein Kreditzins ungewöhnlich niedrig ist (etwa ein 1,5%-Immobilienkredit aus 2021), könnte vorzeitige Tilgung schlechter sein als dasselbe Geld zu investieren. Ein diversifiziertes Portfolio bringt langfristig durchschnittlich 5-8%; wenn du mehr auf dem Kapital verdienen kannst als an Zinsen sparen, sagt die Mathematik nicht vorzeitig tilgen.
Verwandte Berechnungen
- Zahlungs-Rechner — eine flexiblere Version, die nach jeder der vier Variablen (Rate, Kreditbetrag, Zins, Laufzeit) auflösen kann, wenn du die anderen drei kennst.
- Tilgungsplan-Rechner — zeigt die volle Monat-für-Monat-Aufschlüsselung von Tilgung vs. Zinsen plus laufenden Saldo. Nützlich, um zu verstehen, wohin dein Geld früh im Kredit wirklich geht.
- Zinseszins-Rechner — dieselbe Mathematik aus Sicht des Kreditgebers. Wenn du dich je gefragt hast, wie die Bank zu 6% Kredit anbieten kann — hier ist warum.
Häufig gestellte Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Effektivzins und Sollzins?
Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf den Kreditbetrag. Der Effektivzins (Jahreszins) ist der Sollzins plus andere obligatorische Kreditkosten — Bearbeitungsgebühren, Restschuldversicherungen, etc. — als annualisierter Prozentsatz ausgedrückt. Der Effektivzins ist immer gleich oder höher als der Sollzins. Für Vergleichsangebote nutze immer den Effektivzins — das sind die wahren Kosten. Der Kreditrechner oben behandelt die Eingabe als Effektivzins; wenn du nur den Sollzins kennst, wird das Ergebnis leicht unterschätzt.
Warum sind meine ersten Raten meist Zinsen?
Weil Zinsen auf den verbleibenden Saldo berechnet werden, der am Anfang am größten ist. Bei einem 30-jährigen Immobilienkredit zu 4% ist die erste Monatsrate etwa 50% Zinsen und 50% Tilgung. Bei Monat 200 verschiebt es sich Richtung 30/70. Im letzten Jahr ist fast alles Tilgung. Das ist der Tilgungsplan in Aktion — genau das, was er mathematisch tun soll, auch wenn es sich unfair anfühlt.
Berücksichtigt der Kreditrechner Steuern und Versicherungen?
Nein. Er berechnet nur die Zins- und Tilgungsrate. Bei einem Immobilienkredit umfasst deine tatsächliche Monatsrate meist auch Grundsteuer, Wohngebäudeversicherung und eventuell Restschuldversicherung. Die variieren nach Lage und Anbieter, also sind sie nicht enthalten. Plane 20-30% obendrauf auf die Zins-und-Tilgung-Zahl für eine grobe Gesamtsumme. Andere Kreditarten (Auto, Privat, Studium) haben meist keine zusätzlichen Komponenten, also ist die Zins-und-Tilgung-Zahl die volle Rate.
Kann ich das für einen Ballonkredit oder zinsfreien Kredit nutzen?
Nein — der Rechner geht von einem vollen Annuitätenkredit aus, bei dem jede Rate gleich ist und der Saldo am Ende null erreicht. Ballonkredite (eine große Schlusszahlung) und reine Zinskredite (keine Tilgung bis zum Ende) nutzen andere Mathematik. Die meisten Verbraucherkredite sind volle Annuitäten; Ballon- und Zins-only-Strukturen werden meist bei Gewerbeimmobilien und bestimmten Immobilienprodukten genutzt.
Wie weiß ich, ob ich einen guten Zinssatz bekomme?
Vergleiche drei Kreditgeber für jeden Kredit über 5.000 €. Bei Immobilien- und Autokrediten prüfe auch eine Genossenschaftsbank — die schlagen oft die Großbanken beim Zinssatz. Bei Privatkrediten schlagen Online-Anbieter wie Auxmoney, SMAVA oder die Direktbanken typischerweise die traditionellen Banken beim Zinssatz (allerdings brauchen sie gute Bonität). Deine Schufa-Bewertung ist der größte Einzelfaktor; zieh deinen Schufa-Auszug vor dem Vergleich, damit du weißt, wo du stehst.
Was passiert, wenn ich eine Rate verpasse?
Die meisten Kreditgeber geben eine Kulanzfrist (meist 10-15 Tage), bevor eine Mahngebühr fällig wird. Die verspätete Zahlung wird nach 30 Tagen an die Schufa gemeldet, was deinen Score um 60-100 Punkte senken kann. Zwei verpasste Raten und der Kredit gilt als überfällig; drei und es geht Richtung Kündigung und mögliche Inkassoverfahren. Wenn du eine Rate verpassen wirst, ruf zuerst beim Kreditgeber an — die meisten haben Härtefallprogramme, die den Schufa-Schlag schlagen, der dadurch entsteht, einfach nicht zu zahlen.
Soll ich immer die kürzeste Laufzeit wählen, die ich mir leisten kann?
Meist ja, aber nicht immer. Kürzere Laufzeiten sparen Zinsen, schaffen aber eine größere monatliche Verpflichtung und lassen weniger Spielraum, wenn dein Einkommen sinkt oder ein Notfall eintritt. Die allgemeine Regel: Wähl die kürzeste Laufzeit, deren Rate dir noch mindestens drei Monatsausgaben als Puffer auf dem Sparkonto lässt. Bis zur längsten Laufzeit zu strecken, um die Rate zu senken, ist ein Zeichen, dass du dir den Kredit nicht wirklich leisten kannst — dann ist die richtige Reaktion meist, weniger zu leihen, nicht länger zu strecken.
Kann ich später umschulden, um einen besseren Zinssatz zu bekommen?
Ja, bei Immobilienkrediten und manchen Autokrediten. Umschulden ersetzt den bestehenden Kredit durch einen neuen mit anderem Zinssatz oder anderer Laufzeit. Es lohnt sich meist, wenn die Zinsen mindestens 0,75-1 Prozentpunkt unter deinem aktuellen Satz gefallen sind und du den Kredit lange genug behältst, um die Abschlusskosten reinzuholen (oft 1-2% des Kreditbetrags bei einem Immobilienkredit). Bei Kreditkarten ist das Äquivalent ein Saldoübertrag auf ein 0%-Angebot — gleiche Idee, anderer Mechanismus.