¿Qué es una calculadora de préstamos?
Una calculadora de préstamos responde a la única pregunta que toda persona que pide prestado tiene de verdad: ¿cuánto me va a costar al mes y cuánto me costará en total? Tres datos de entrada (importe, tasa de interés, plazo) y tres datos de salida (cuota mensual, interés total, total pagado). Eso es todo.
Las matemáticas son las mismas desde finales del siglo XIX: la fórmula estándar de amortización que usa todo banco del mundo para montar un préstamo con cuota fija. Lo que cambia es lo que pones de entrada, y ahí está todo el poder. ¿Pides 15.000 a cinco años en lugar de tres? Otra cuota, otro coste total. ¿Te dan un 8 % TAE en lugar del 6 %? El mismo préstamo, cientos de euros más de interés. La mayoría de decisiones sobre préstamos se toman en 90 segundos en un concesionario o en una oficina hipotecaria. Esta Calculadora de Préstamos te deja pensar de verdad sobre ellas.
La versión de esta página funciona con cualquier préstamo a tasa fija, plazo fijo y amortización total: créditos de auto, préstamos personales, préstamos para estudiantes, hipotecas, cualquier cosa donde pagues lo mismo cada mes hasta liquidarlo. Sin letra pequeña, sin registro, sin "calcula ahora para ver si calificas". Solo las matemáticas.
Cómo usar la Calculadora de Préstamos
Tres campos. El resultado se actualiza mientras escribes.
- Introduce el importe del préstamo (lo que pides prestado, después de cualquier entrada).
- Introduce la tasa de interés anual (TAE) en porcentaje.
- Introduce el plazo del préstamo en años (3, 5, 7, 30: lo que te ofrezca el prestamista).
Obtienes tres números: tu cuota mensual fija, el interés total que pagarás durante todo el plazo y el total final (capital más intereses). Los números se quedan en tu navegador. Nada sale de la página.
La fórmula detrás de un préstamo de cuota fija
La fórmula estándar de amortización parece intimidante pero es la misma que usa tu banco:
M = P × [r(1+r)n] / [(1+r)n − 1]
Donde:
- M = cuota mensual
- P = capital (lo prestado)
- r = tasa de interés mensual (la anual ÷ 12, en decimal)
- n = número total de pagos mensuales (años × 12)
Cada mes, parte de tu cuota cubre el interés del saldo actual y parte va al capital. En el primer mes, la mayor parte de la cuota es interés porque el saldo aún es enorme. En el mes 60 (o el 360 en una hipoteca a 30 años), casi toda la cuota va al capital. La proporción se desplaza poco a poco. Eso se llama tabla de amortización, y puedes verlo visualizado en la Calculadora de Amortización.
Ejemplo: 15.000 al 8 % a 4 años
Vas a comprar un coche de segunda mano y el concesionario te ofrece 15.000 financiados al 8 % TAE a 48 meses. Veamos lo que cuesta de verdad.
Primero, los datos convertidos a las unidades de la fórmula:
- P = 15.000
- r = 0,08 ÷ 12 = 0,006667
- n = 4 × 12 = 48
Lo metemos en la fórmula:
M = 15.000 × [0,006667 × (1,006667)48] / [(1,006667)48 − 1] = 366,19/mes
Así que pagas 366,19 cada mes durante cuatro años. Total pagado: 366,19 × 48 = 17.577,12. Interés total: 2.577,12.
El coche te costó 15.000. La financiación, otros 2.577. Si es buen trato o no depende de qué habrías hecho con ese dinero (una inversión al 8 % lo habría recuperado, pero la mayoría no hace esa comparación, simplemente firma).
Cómo el plazo y la tasa cambian el trato
La tabla siguiente muestra qué pasa con el mismo préstamo de 15.000 a tres tasas distintas y tres plazos distintos. Lee en horizontal para ver el impacto de la tasa; en vertical, el del plazo.
| Plazo | 6 % TAE | 8 % TAE | 10 % TAE |
|---|---|---|---|
| 3 años (36 m) | 456,33 — total 16.427 — interés 1.427 | 470,05 — total 16.922 — interés 1.922 | 484,01 — total 17.424 — interés 2.424 |
| 5 años (60 m) | 289,99 — total 17.400 — interés 2.400 | 304,15 — total 18.249 — interés 3.249 | 318,71 — total 19.123 — interés 4.123 |
| 7 años (84 m) | 219,13 — total 18.407 — interés 3.407 | 233,81 — total 19.640 — interés 4.640 | 249,05 — total 20.920 — interés 5.920 |
Dos patrones a tener en cuenta:
Plazo más largo = cuota más baja, pero muchísimos más intereses. El préstamo a 7 años al 8 % cuesta 4.640 en intereses. El de 3 años a la misma tasa solo cuesta 1.922. Alargar el plazo bajó la cuota de 470 a 234, pero pagas 2.718 extra por esa flexibilidad. Ese es el precio de darte tiempo.
La tasa importa más en plazos largos. En el préstamo a 3 años, pasar del 6 % al 10 % añade 997 de interés total. En el de 7 años, ese mismo salto de 4 puntos añade 2.513. Cuanto más tiempo el dinero esté fuera, más tiene la tasa para morder.
Por eso importan las cooperativas de crédito, los prestamistas online y comparar tasas. Medio punto menos en la tasa de una hipoteca te ahorra decenas de miles a 30 años. Ese mismo medio punto en un crédito de auto a 3 años te ahorra el equivalente a llenar el depósito. Persigue la tasa donde el impacto en euros sea mayor: ahí está la hipoteca a 30 años, no el crédito de auto a 36 meses.
Qué es habitual en cada tipo de préstamo
Conocer la tasa habitual para tu tipo de préstamo es media batalla ganada. Estos son los rangos típicos de TAE en EE. UU. en 2025:
| Tipo de préstamo | Rango TAE típico | Plazo típico |
|---|---|---|
| Hipoteca fija a 30 años | 6,5 % – 7,5 % | 30 años |
| Hipoteca fija a 15 años | 5,8 % – 6,8 % | 15 años |
| Crédito de auto (nuevo) | 5 % – 8 % | 3 – 7 años |
| Crédito de auto (usado) | 7 % – 11 % | 3 – 6 años |
| Préstamo estudiantil federal (grado) | 5 % – 7 % | 10 años estándar |
| Préstamo personal (buen crédito) | 8 % – 15 % | 2 – 7 años |
| Préstamo personal (crédito regular) | 15 % – 25 % | 2 – 5 años |
| Tarjeta de crédito | 18 % – 28 % | Revolvente (sin plazo fijo) |
Si un prestamista te cita una tasa claramente por encima del rango de tu tipo de préstamo, compara. La mayor parte de la diferencia dentro de cada categoría depende del historial de crédito, pero parte es solo margen del prestamista. Con tres cotizaciones suele quedar claro cuál es cuál.
¿Deberías cancelar el préstamo antes de tiempo?
Casi siempre sí, si te lo puedes permitir. El ahorro en intereses por pagar antes es inmediato y seguro. En el ejemplo de 15.000 / 8 % / 4 años, cancelarlo un año antes (enviando 366,19 × 12 = 4.394 en pagos extra repartidos a lo largo del préstamo) ahorra unos 560 en intereses. Hacer lo mismo en una hipoteca a 30 años puede ahorrar decenas de miles.
El truco: algunos préstamos tienen comisión por cancelación anticipada. La mayoría de préstamos al consumo actuales no la tienen, pero alguno sí; revisa el contrato antes de mandar dinero extra. Si el préstamo no tiene penalización, cada euro extra al capital es un euro sobre el que ya no pagas intereses durante el resto de la vida del préstamo. La Calculadora de Cancelación Anticipada de Hipoteca es la versión específica para hipotecas, donde las cantidades llegan a importar más.
El caso contrario: si la tasa de tu préstamo es muy baja (como una hipoteca al 3 % de 2021), pagar antes puede ser peor que invertir ese mismo dinero. Una cartera diversificada da entre el 7 % y el 10 % de media a largo plazo; si puedes ganar más con el efectivo que el interés que te ahorrarías, las matemáticas dicen que no canceles. La Calculadora de Interés Compuesto de la página relacionada te deja comparar.
Cálculos relacionados
- Calculadora de Pagos: una versión más flexible que resuelve cualquiera de las cuatro variables (cuota, capital, tasa o plazo) cuando conoces las otras tres.
- Calculadora de Amortización: muestra el desglose mes a mes de capital e interés más el saldo restante. Útil para ver a dónde va tu dinero al principio del préstamo.
- Calculadora de Interés Compuesto: la misma matemática desde el lado del prestamista. Si te has preguntado cómo el banco puede prestar al 6 %, esto es por qué.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre TAE y tasa de interés?
La tasa de interés es el coste de pedir prestado el capital. La TAE (tasa anual equivalente o annual percentage rate) es la tasa de interés más otros costes obligatorios del préstamo (comisión de apertura, puntos, seguro hipotecario, etc.) expresados como porcentaje anualizado. La TAE siempre es igual o mayor que la tasa de interés. Para comparar, usa siempre la TAE: ese es el coste real. La Calculadora de Préstamos trata el dato de entrada como TAE; si solo conoces la tasa de interés nominal, el resultado quedará algo subestimado.
¿Por qué mis primeras cuotas son casi todo interés?
Porque el interés se calcula sobre el saldo restante, que es mayor al principio. En una hipoteca a 30 años al 7 %, la primera cuota es aproximadamente 80 % interés y 20 % capital. Para el mes 200 está al 50/50. En el último año, casi toda la cuota es capital. Es la tabla de amortización haciendo lo suyo: exactamente lo que matemáticamente toca, aunque parezca injusto.
¿La Calculadora de Préstamos incluye impuestos y seguros?
No. Calcula solo el pago de capital e interés (a menudo llamado "P&I"). Para una hipoteca, tu cuota real incluye también impuestos sobre la propiedad, seguro del hogar y posiblemente el seguro hipotecario; juntos se llaman PITI. Varían según ubicación y prestamista, así que no están incluidos. Suma un 20-30 % extra sobre la cifra de P&I para una estimación aproximada del total de la hipoteca. Otros tipos de préstamos (auto, personal, estudiante) no suelen tener componentes adicionales, así que la cifra de P&I es la cuota completa.
¿Puedo usarla para un préstamo con cuota final (balloon) o solo de interés?
No: la calculadora asume un préstamo totalmente amortizable donde cada cuota es la misma y el saldo llega a cero al final. Los préstamos balloon (un pago final grande) y los de solo interés (no se paga capital hasta el final) usan otras matemáticas. La mayoría de préstamos al consumo son totalmente amortizables; las estructuras balloon o de solo interés se usan sobre todo en inmuebles comerciales y ciertos productos hipotecarios.
¿Cómo sé si tengo una buena tasa?
Compara tres prestamistas para cualquier préstamo por encima de 5.000. Para hipotecas y créditos de auto, revisa también una cooperativa de crédito: a menudo baten a los bancos en tasa. Para préstamos personales, prestamistas online como SoFi, LightStream o Marcus suelen ganar a los bancos tradicionales (aunque exigen buen crédito). Tu puntuación crediticia es el factor individual más importante; consúltala antes de comparar para saber qué tasas esperar.
¿Qué pasa si me salto una cuota?
La mayoría de prestamistas dan un periodo de gracia (10–15 días) antes de cobrar comisión por retraso. El impago se reporta a las agencias de crédito tras 30 días, lo que puede tirar tu puntuación 60-100 puntos. Dos cuotas perdidas y el préstamo entra en "mora"; tres y va camino del impago y posible recobro. Si vas a saltarte una cuota, llama primero al prestamista: la mayoría tiene programas de dificultades que pegan menos al crédito que simplemente no pagar.
¿Conviene elegir siempre el plazo más corto que pueda permitirme?
Casi siempre, pero no siempre. Los plazos cortos ahorran interés pero crean un compromiso mensual mayor, dejándote menos colchón si baja tu ingreso o llega una emergencia. La regla general: elige el plazo más corto cuya cuota te deje al menos tres meses de gastos en ahorros como colchón. Estirar al plazo más largo solo para bajar la cuota es señal de que en realidad no te puedes permitir el préstamo. En ese caso, lo correcto suele ser pedir menos, no estirar más.
¿Puedo refinanciar después para conseguir mejor tasa?
Sí, para hipotecas y algunos créditos de auto. Refinanciar sustituye el préstamo existente por uno nuevo a otra tasa o plazo. Suele tener sentido cuando las tasas han caído al menos 0,75-1 punto por debajo de la tuya y vas a mantener el préstamo el tiempo suficiente para recuperar los costes de cierre (a menudo 2-3 % del importe en una hipoteca). En tarjetas de crédito, el movimiento equivalente es una transferencia de saldo a una oferta TAE 0 %: misma idea, otro mecanismo.