ما هي حاسبة القرض؟
حاسبة القرض تجيب على السؤال الوحيد الذي يطرحه كل مقترض فعلاً: كم سيكلّفني هذا شهرياً، وكم سيكلّفني إجمالياً؟ ثلاثة أرقام داخلة (مبلغ القرض، معدّل الفائدة، المدة)، ثلاثة أرقام خارجة (الدفعة الشهرية، إجمالي الفائدة، الإجمالي المدفوع). هذا كل شيء.
الحساب لم يتغيّر منذ أواخر القرن الـ 19 — إنه صيغة الإطفاء المعيارية التي يستخدمها كل بنك في العالم لإعداد قرض بدفعة ثابتة. ما يتغيّر هو المدخلات، وهناك كل قوّتك. اقترض 15,000 دولاراً على خمس سنوات بدلاً من ثلاث؟ دفعة مختلفة، تكلفة إجمالية مختلفة. خذ 8% APR بدلاً من 6%؟ نفس القرض، مئات الدولارات إضافية فائدة. معظم قرارات القروض تُتّخذ في معرض سيارات أو مكتب رهن في 90 ثانية. حاسبة القرض هذه تتيح لك التفكير فيها فعلاً.
النسخة في هذه الصفحة تتعامل مع أي قرض بمعدّل ثابت ومدة ثابتة ومُطفأ بالكامل: قروض السيارات، القروض الشخصية، قروض الطلاب، الرهون، أي شيء حيث تدفع نفس المبلغ كل شهر حتى يذهب. لا أحرف صغيرة، لا تسجيل، لا "احسب الآن لترى إن كنت مؤهلاً." فقط الحساب.
كيف تستخدم حاسبة القرض
ثلاثة مدخلات. النتائج تتحدّث أثناء الكتابة.
- أدخل مبلغ القرض بالدولارات (المبلغ الذي تقترضه، بعد أي دفعة مقدّمة)
- أدخل معدّل الفائدة السنوي (APR) كنسبة مئوية
- أدخل مدة القرض بالسنوات (3، 5، 7، 30 — أيّاً يعرضه المقرض)
سترى ثلاثة أرقام تعود: دفعتك الشهرية الثابتة، إجمالي الفائدة التي ستدفعها عبر المدة كاملة، والإجمالي الكلّي (الأصل زائد الفائدة). الأرقام تبقى في متصفحك. لا بيانات تغادر الصفحة.
الصيغة خلف قرض بدفعة ثابتة
صيغة الإطفاء المعيارية تبدو مخيفة لكنها نفس الحساب الذي يستخدمه مقرضك:
M = P × [r(1+r)n] / [(1+r)n − 1]
حيث:
- M = الدفعة الشهرية
- P = الأصل (المبلغ المقترض)
- r = معدّل الفائدة الشهري (المعدّل السنوي ÷ 12، كعدد عشري)
- n = العدد الإجمالي للدفعات الشهرية (السنوات × 12)
كل شهر، جزء من دفعتك يغطّي الفائدة على الرصيد الحالي وجزء يقضم من الأصل. في الشهر الأول، معظم الدفعة فائدة — الرصيد لا يزال ضخماً. في الشهر 60 (أو الشهر 360، لرهن 30 سنة)، تقريباً الدفعة كاملة تذهب للأصل. النسب تتحوّل تدريجياً. هذا يُسمّى جدول الإطفاء.
مثال محلول: 15,000 دولاراً بـ 8% لـ 4 سنوات
أنت تشتري سيارة مستعملة ومعرض السيارات يعرض 15,000 دولاراً بتمويل 8% APR عبر 48 شهراً. لنرى كم يكلّف هذا فعلاً.
أولاً المدخلات محوّلة لوحدات الصيغة:
- P = 15,000 دولاراً
- r = 0.08 ÷ 12 = 0.006667
- n = 4 × 12 = 48
ضع في الصيغة:
M = 15,000 × [0.006667 × (1.006667)48] / [(1.006667)48 − 1] = 366.19 دولاراً/شهر
فستدفع 366.19 دولاراً كل شهر لأربع سنوات. الإجمالي المدفوع: 366.19 × 48 = 17,577.12 دولاراً. إجمالي الفائدة: 2,577.12 دولاراً.
السيارة كلّفتك 15,000 دولاراً. التمويل كلّفك 2,577 دولاراً إضافية. ما إذا كانت هذه صفقة جيدة يعتمد على ماذا كنت ستفعل بذلك المال (استثمار يكسب 8% كان سيعيده، لكن معظم الناس لا يجرون تلك المقارنة فعلاً — يوقّعون فقط).
كيف تغيّر المدة والمعدّل الصفقة
الجدول أدناه يُظهر ما يحدث لنفس قرض الـ 15,000 دولاراً بثلاثة معدّلات مختلفة عبر ثلاث مدد مختلفة. اقرأ عبر لرؤية تأثير المعدّل؛ اقرأ لأسفل لرؤية تأثير المدة.
| المدة | 6% APR | 8% APR | 10% APR |
|---|---|---|---|
| 3 سنوات (36 شهراً) | 456.33 دولاراً — إجمالي 16,427 — فائدة 1,427 | 470.05 دولاراً — إجمالي 16,922 — فائدة 1,922 | 484.01 دولاراً — إجمالي 17,424 — فائدة 2,424 |
| 5 سنوات (60 شهراً) | 289.99 دولاراً — إجمالي 17,400 — فائدة 2,400 | 304.15 دولاراً — إجمالي 18,249 — فائدة 3,249 | 318.71 دولاراً — إجمالي 19,123 — فائدة 4,123 |
| 7 سنوات (84 شهراً) | 219.13 دولاراً — إجمالي 18,407 — فائدة 3,407 | 233.81 دولاراً — إجمالي 19,640 — فائدة 4,640 | 249.05 دولاراً — إجمالي 20,920 — فائدة 5,920 |
نمطان للملاحظة:
مدة أطول = دفعة شهرية أقل لكن فائدة دراماتيكياً أكثر. قرض 7 سنوات بـ 8% يكلّف 4,640 دولاراً فائدة. قرض 3 سنوات بنفس المعدّل يكلّف 1,922 دولاراً فقط. تمديد المدة قطع الدفعة الشهرية من 470 إلى 234 دولاراً، لكنك تدفع 2,718 دولاراً إضافية لتلك المرونة. هذه تكلفة منحك الوقت.
المعدّل يهم أكثر على المدد الأطول. على قرض 3 سنوات، الذهاب من 6% لـ 10% يضيف 997 دولاراً فائدة إجمالية. على قرض 7 سنوات، نفس قفزة 4 نقاط تضيف 2,513 دولاراً. كلما طال بقاء المال خارجاً، كلما حصلت الفائدة على المزيد لتمضغه.
لهذا الاتحادات الائتمانية والمقرضون عبر الإنترنت وتسوّق المعدّل كلها مهمة. نصف نقطة مئوية أقل من معدّلك على رهن توفّر عشرات الآلاف من الدولارات عبر 30 سنة. نفس نصف النقطة على قرض سيارة 3 سنوات يوفّر لك خزان وقود. اصطد المعدّل حيث تأثير الدولار أكبر — هذا رهن 30 سنة، لا قرض سيارة 36 شهراً.
المعتاد لكل نوع قرض
معرفة المعدّل السائد لنوع قرضك نصف المعركة. هذه نطاقات APR نموذجية في الولايات المتحدة اعتباراً من 2025:
| نوع القرض | نطاق APR نموذجي | المدة النموذجية |
|---|---|---|
| رهن 30 سنة ثابت | 6.5% – 7.5% | 30 سنة |
| رهن 15 سنة ثابت | 5.8% – 6.8% | 15 سنة |
| قرض سيارة (جديدة) | 5% – 8% | 3 – 7 سنوات |
| قرض سيارة (مستعملة) | 7% – 11% | 3 – 6 سنوات |
| قرض طالب فيدرالي (بكالوريوس) | 5% – 7% | 10 سنوات معياري |
| قرض شخصي (ائتمان جيد) | 8% – 15% | 2 – 7 سنوات |
| قرض شخصي (ائتمان عادل) | 15% – 25% | 2 – 5 سنوات |
| بطاقة ائتمان | 18% – 28% | متجدّد (لا مدة ثابتة) |
إن اقتبس لك مقرض معدّلاً ملحوظاً فوق النطاق لنوع قرضك، تسوّق حولك. معظم انتشار المعدّل داخل فئة عن درجة الائتمان، لكن بعضه فقط هامش مقرض. ثلاثة عروض أسعار عادة تكشف أيّها أيّ.
هل ينبغي أن تسدّد القرض مبكّراً؟
تقريباً دائماً نعم، إن استطعت تحمّله. وفورات الفائدة من الدفع المسبق فورية ومضمونة. على مثال 15,000 / 8% / 4 سنوات أعلاه، سداده سنة مبكّراً (إرسال 366.19 × 12 = 4,394 دولاراً دفعات إضافية موزّعة عبر القرض) يوفّر حوالي 560 دولاراً فائدة. فعل نفس الشيء على رهن 30 سنة يمكن أن يوفّر عشرات الآلاف.
المصيدة: بعض القروض لها عقوبات دفع مسبق. معظم القروض الاستهلاكية الحديثة ليس لها، لكن بعضها يفعل — تحقّق من اتفاقية قرضك قبل إرسال مال إضافي. إن كان القرض بلا عقوبة، كل دولار إضافي للأصل دولار لا تدفع عليه فائدة لباقي عمر القرض. حاسبة سداد الرهن هي النسخة لقروض المنازل تحديداً.
الحالة العكسية: إن كان معدّل قرضك منخفضاً بشكل غير اعتيادي (مثل رهن 3% من 2021)، الدفع المسبق قد يكون أسوأ من استثمار نفس المال. محفظة متنوّعة تتوسط 7% إلى 10% عبر إطارات زمنية طويلة؛ إن كان يمكنك كسب أكثر على النقد مما توفّر في الفائدة، الحساب يقول لا تدفع مسبقاً.
الحسابات ذات الصلة
- حاسبة الدفع — نسخة أكثر مرونة يمكنها حلّ أي من المتغيّرات الأربعة (الدفعة، الأصل، المعدّل، أو المدة) حين تعرف الثلاثة الأخرى.
- حاسبة الإطفاء — تُظهر التفصيل الشهري الكامل للأصل مقابل الفائدة، زائد الرصيد الجاري. مفيدة لفهم أين يذهب مالك فعلاً مبكّراً في القرض.
- حاسبة الفائدة المركّبة — نفس الحساب من منظور المقرض. إن تساءلت يوماً كيف يستطيع البنك تحمّل الإقراض بـ 6%، هذا لماذا.
الأسئلة الشائعة
ما الفرق بين APR ومعدّل الفائدة؟
معدّل الفائدة هو تكلفة اقتراض الأصل. APR (معدّل النسبة السنوي) هو معدّل الفائدة زائد تكاليف القرض المطلوبة الأخرى — رسوم الإصدار، النقاط، تأمين الرهن، إلخ — معبّراً عنه كنسبة سنوية. APR دائماً مساوٍ أو أعلى من معدّل الفائدة. لتسوّق المقارنة، استخدم دائماً APR — تلك التكلفة الحقيقية. حاسبة القرض أعلاه تعامل المدخل كـ APR؛ إن كنت تعرف فقط معدّل الفائدة، النتيجة ستكون مُقلّلة قليلاً.
لماذا أول بضع دفعات لديّ معظمها فائدة؟
لأن الفائدة تُحسب على الرصيد المتبقّي، الذي أكبر في البداية. على رهن 30 سنة بـ 7%، دفعة الشهر الأول تقريباً 80% فائدة و20% أصل. بالشهر 200، تقريباً 50/50. بالسنة الأخيرة، تقريباً كل دفعة أصل. هذا جدول الإطفاء يفعل عمله — بالضبط ما يفترض رياضياً أن يفعله، حتى حين يشعر بالظلم.
هل حاسبة القرض تأخذ بالحسبان الضرائب والتأمين؟
لا. تحسب فقط دفعة الأصل والفائدة (غالباً مختصرة "P&I"). للرهن، دفعتك الشهرية الفعلية عادة تشمل أيضاً ضرائب الممتلكات، تأمين أصحاب المنازل، وربما تأمين الرهن — معاً تُسمّى PITI. تلك تتفاوت حسب الموقع والمقرض، فلا تُشمل. خصّص 20% إلى 30% إضافية فوق رقم P&I لإجمالي رهن تقريبي. أنواع القروض الأخرى (سيارة، شخصي، طالب) عادة لا تحتوي مكوّنات إيداع إضافية.
هل يمكنني استخدام هذا لقرض بالون أو قرض فقط بالفائدة؟
لا — الحاسبة تفترض قرضاً مُطفأً بالكامل حيث كل دفعة هي نفسها والرصيد يصل صفراً في النهاية. قروض البالون (دفعة نهائية كبيرة واحدة) والقروض فقط بالفائدة (لا أصل مدفوع حتى النهاية) تستخدم حساباً مختلفاً.
كيف أعرف إن كنت أحصل على معدّل جيد؟
تسوّق ثلاثة مقرضين لأي قرض فوق 5,000 دولار. للرهون وقروض السيارات، تحقّق أيضاً من اتحاد ائتماني — غالباً يضربون البنوك في المعدّل. للقروض الشخصية، المقرضون عبر الإنترنت مثل SoFi وLightStream وMarcus عادة يضربون البنوك التقليدية في المعدّل (رغم أنهم يطلبون ائتماناً جيداً). درجة ائتمانك أكبر عامل وحيد؛ اسحب درجتك قبل التسوّق.
ماذا يحدث إن فاتتني دفعة؟
معظم المقرضين يعطون فترة سماح (عادة 10 إلى 15 يوماً) قبل تقييم رسم تأخير. الدفعة المتأخّرة تُبلَّغ لمكاتب الائتمان بعد 30 يوماً، مما يمكن أن يُسقط درجة ائتمانك 60 إلى 100 نقطة. دفعتان فائتتان والقرض يصبح "متخلّفاً"؛ ثلاث ويتجه نحو الإفلاس والتحصيل المحتمل. إن كنت ستفوّت دفعة، اتصل بالمقرض أولاً — معظمهم لديهم برامج صعوبات تضرب ضربة الائتمان من عدم الدفع فقط.
هل ينبغي دائماً أن أختار أقصر مدة قرض أستطيع تحمّلها؟
عادة لكن ليس دائماً. المدد الأقصر توفّر فائدة لكن تخلق التزاماً شهرياً أكبر، تاركة وسادة أقل إن انخفض دخلك أو ضربت طارئة. القاعدة العامة: اختر أقصر مدة دفعتها تترك لك على الأقل ثلاثة أشهر من المصاريف في المدخرات كعازل. التمدّد لأطول مدة لخفض الدفعة إشارة أنك لا تستطيع تحمّل القرض فعلاً.
هل يمكنني إعادة التمويل للحصول على معدّل أفضل لاحقاً؟
نعم، للرهون وبعض قروض السيارات. إعادة التمويل تستبدل القرض الموجود بقرض جديد بمعدّل أو مدة مختلفة. عادة تكون منطقية حين تنخفض المعدّلات على الأقل 0.75 إلى 1 نقطة مئوية تحت معدّلك الحالي وتخطّط لإبقاء القرض طويلاً بما يكفي لاسترداد تكاليف الإغلاق (غالباً 2% إلى 3% من مبلغ القرض لرهن). لبطاقات الائتمان، الحركة المعادلة هي تحويل رصيد لعرض 0% APR — نفس الفكرة، آلية مختلفة.