- ¿Cuál es la fórmula del pago de una anualidad?
- PMT = PV × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1). PV es el saldo con el que empiezas, i es la tasa por periodo (tasa anual ÷ periodos por año) y n es el número de periodos (años × periodos por año). Para $500,000 al 5 % durante 20 años con pagos mensuales, i = 0,0041667 y n = 240, lo que da $3,299.78 al mes. Si los pagos llegan al inicio de cada periodo, divide entre (1 + i). Si la tasa es 0, se reduce a una simple división: $500,000 ÷ 240 = $2,083.33.
- ¿Cuánto durará realmente mi dinero?
- Ese es el modo Cuánto dura, y la respuesta rara vez es un número redondo. $500,000 al 5 % pagando $3,000 al mes duran 23 años y 9 meses: 285 pagos completos y luego uno final de $427.00. Baja el pago a $2,500 y el mismo dinero se estira a 35 años y 10 meses. Esta calculadora nombra ese último pago parcial en lugar de redondear el plazo hacia arriba, porque redondear hacia arriba te dice en silencio que el dinero dura más de lo que dura.
- ¿Y si el pago es menor que los intereses?
- Entonces el saldo nunca se acaba, y cualquier calculadora que te muestre un número ahí está mal. $500,000 al 5 % ganan $2,083.33 el primer mes, así que un pago mensual de $2,000 ni siquiera gasta los intereses: el saldo crece en lugar de agotarse. En lugar de mostrar Infinito o un plazo negativo, esta herramienta te lo dice y te indica qué tiene que superar el pago. El umbral es saldo × tasa por periodo, y cambia un poco si te pagan al inicio del periodo.
- ¿Qué diferencia hay entre una anualidad ordinaria y una anualidad anticipada?
- Es el momento de cada pago. Una anualidad ordinaria (Final del periodo) paga después de que se abonan los intereses del periodo; una anualidad anticipada (Inicio del periodo) paga primero, así que el dinero sale antes de poder ganar. Inicio del periodo siempre paga un poco menos con el mismo dinero: $500,000 al 5 % durante 20 años dan $3,299.78 al mes al final de cada mes y $3,286.09 al inicio. En sentido contrario, financiar $3,000 al mes durante 20 años requiere $454,575.94 con pagos a fin de mes y $456,470.01 con pagos a principio de mes.
- ¿Cuánto necesito ahorrado para pagarme una cantidad fija?
- Ese es el modo Saldo necesario: el valor presente de los pagos que quieres. $3,000 al mes durante 20 años al 5 % requieren $454,575.94 hoy. Estira el mismo pago a 30 años y requiere $558,844.85. Fíjate en que un plazo un 50 % más largo cuesta solo un 23 % más, porque el saldo sigue ganando mientras se agota. Sin ninguna rentabilidad, los mismos 20 años requerirían los $720,000 completos, y la diferencia entre esos dos números es lo que hacen los intereses por ti.
- ¿Cómo lo hago en Excel o Google Sheets?
- Usa =PMT(tasa, nper, pv, fv, tipo) para el pago, =NPER(tasa, pmt, pv, fv, tipo) para el plazo y =PV(tasa, nper, pmt, fv, tipo) para el saldo necesario (en las versiones en español: PAGO, NPER y VA). La tasa es por periodo, y el dinero que pones va en negativo, que es la parte que todo el mundo hace mal. Para el ejemplo predeterminado, =PMT(5%/12, 240, -500000, 0, 0) devuelve 3299.78 y =NPER(5%/12, 3000, -500000, 0, 0) devuelve 285.142081. Esta calculadora escribe la fórmula con tus números, signos incluidos, para que la pegues directamente.
- ¿Importa más la tasa que la cantidad?
- En un retiro largo, importa mucho. Los mismos $500,000 durante 20 años pagan $2,772.99 al mes al 3 %, $3,299.78 al 5 % y $3,876.49 al 7 %: el plan al 7 % te da un 40 % más cada mes que el del 3 % con el mismo dinero. Por eso también vale la pena calcular con una tasa por debajo de la que esperas. Si quieres la respuesta en dólares de hoy, introduce tu rentabilidad menos la inflación: un 5 % de crecimiento con un 3 % de inflación es una tasa real del 2 %, que paga $2,529.42 al mes.
- ¿Es lo mismo que comprar una anualidad a una aseguradora?
- No, y la diferencia importa. Esto es el cálculo: lo que un saldo que tú controlas puede pagar con una rentabilidad dada. Una anualidad de seguros es un contrato en el que entregas el dinero y una aseguradora garantiza los ingresos, con un precio basado en tu edad, tu estado y sus tablas de tasas, normalmente con penalizaciones por rescate. Su cotización será distinta de este número porque también estás comprando una garantía. Usa esto para saber qué puede hacer tu propio dinero antes de que nadie te cotice, y ten en cuenta que aquí no están los impuestos, las comisiones ni la inflación.
- ¿Por qué la tabla de retiros muestra los intereses y el saldo por separado?
- Porque los intereses son la mayor parte de la historia. Pagarte $3,299.78 al mes con $500,000 durante 20 años te da $791,946.89 en total: $291,946.89 de eso son intereses que ganó el saldo mientras se agotaba, no dinero con el que empezaste. La tabla muestra el saldo al final de cada año para que veas lo despacio que se mueve al principio y lo rápido que cae al final. La última fila llega exactamente a $0.00, que es lo que significa un plazo de 20 años.
